Si vous êtes le genre de personne qui vérifie constamment son pointage de crédit pour s’assurer que vous suivez le bon chemin financier, alors le voir baisser peut être complètement décourageant. Surtout si vous avez fait tout ce qu’il fallait ! Mais la cote de crédit ne se limite pas à payer vos factures à temps. Si vous avez constaté une baisse de votre score récemment et que vous ne comprenez pas pourquoi, vous êtes au bon endroit. Vous trouverez ci-dessous les 5 principaux facteurs qui peuvent affecter votre cote de crédit.
1) Historique des paiements
Comme nous le savons tous, l’historique des paiements joue un rôle très important dans la bonne santé de votre pointage de crédit. Le fait que vous payiez ou non vos factures à temps peut faire une énorme différence. Les antécédents de paiement sont la principale chose que les prêteurs examinent lorsqu’ils décident s’ils peuvent vous faire confiance pour rembourser un prêt. Il y a plusieurs choses à garder à l’esprit en ce qui concerne les antécédents de paiement :
– Le fait que vous payiez ou non vos factures à temps, ainsi que la fréquence à laquelle vous avez manqué des paiements.
– Le retard de vos paiements (plus vous avez payé tard, plus votre cote de crédit sera affectée).
– Si un compte a été envoyé en recouvrement ou non.
– Si vous avez fait faillite ou si votre salaire a été saisi.
2) Montant dû
Un autre facteur qui joue un rôle important dans votre pointage de crédit est le montant total que vous devez. Selon TransUnion, le montant dû « comprend les totaux que vous devez à tous les créanciers, le montant que vous devez sur des types particuliers de comptes et le montant du crédit disponible que vous avez utilisé. » Ainsi, même si vous effectuez tous vos paiements à temps, si vous devez des sommes importantes et avez utilisé la majeure partie de votre crédit disponible, votre pointage de crédit sera affecté négativement.
De nombreux prêteurs examinent le ratio dette/crédit afin d’évaluer si vous êtes un dépensier responsable ou non. En général, votre ratio d’endettement a un impact assez important sur votre pointage de crédit, et vous devriez chercher à le maintenir en dessous de 30 %. Donc, si vous avez deux cartes de crédit avec un crédit disponible combiné de 10 000 $, vous devriez viser à n’utiliser que 3 000 $ sur les deux cartes combinées.
3) Types de crédit
Beaucoup de gens ont tendance à penser que l’historique des paiements et le montant dû sont les seuls éléments qui peuvent influencer leur score de crédit. Étonnamment, le fait d’avoir plusieurs types de crédit différents peut également avoir une incidence sur votre pointage – mais pas de la façon dont vous le pensez ! Bien que le fait d’avoir beaucoup de dettes puisse avoir un impact négatif sur votre cote de crédit, si vous avez différents types de crédit et que vous les gérez de façon responsable, vous pourriez en fait voir votre pointage augmenter. En bref, plus vous avez de comptes, meilleur peut être votre score, car ça montre aux prêteurs que vous êtes capable de gérer différents types de crédit (tant que vous ne dépensez pas plus de 30 % de votre crédit et que vous effectuez tous vos paiements à temps).
4) Nouveaux prêts
Si vous avez un court historique de crédit et que vous demandez un nouveau crédit, votre cote de crédit peut baisser de quelques points. Plus votre compte est ancien, plus votre crédit sera bon. Si vous ouvrez un nouveau compte, ça fera baisser l’âge moyen de vos comptes, ce qui aura un impact négatif temporaire sur votre pointage de crédit. En outre, plus vous avez d’enquêtes sur vos comptes, plus votre pointage sera affecté, car ça montre que vous cherchez à emprunter beaucoup d’argent. Ce qui aggravera encore les choses, c’est que vous fassiez une grosse dépense sur votre nouveau compte juste après l’avoir fait approuver.
5) Longueur de l’historique de crédit
Comme nous l’avons mentionné plus haut, plus votre compte est ancien, plus votre pointage de crédit sera bon, étant donné que vous avez effectué tous vos paiements à temps. Cela montre au prêteur que vous êtes digne de confiance. Pensez-y de cette façon : feriez-vous confiance à un médecin ayant de nombreuses années d’expérience ou à un médecin qui vient d’obtenir son diplôme ? La même logique s’applique à vous en tant qu’emprunteur. C’est pourquoi de nombreux experts vous conseillent de garder vos comptes ouverts, que vous les utilisiez ou non, car l’ancienneté de votre compte joue un rôle important dans votre score global.
Si vous avez remarqué une forte baisse de votre cote de crédit et que vous ne savez pas ce qui l’affecte ou ce que vous pouvez faire pour l’améliorer, contactez un syndic autorisé en insolvabilité. De la réorganisation de votre budget à la recherche de la meilleure solution d’endettement pour votre situation personnelle, votre SAI vous aidera tout au long du processus afin que vous n’ayez plus jamais à vous soucier de la baisse de votre cote de crédit.